在美国谈及“房屋保险”，一般指房主为自己的房子购买的保险。其实在美国租房，租客也需要购买一个“租客保险”，以保障自己财产不受损失。新唐人电视台“财富之门”节目中，纽约Jade Stone玉石不动产顾问负责人Anne Chang 和爱吉保险总经理Ivan Peng 为大家介绍了购买房屋保险与租客保险的重要性。

房主已买房屋保险，租客为何还要买租客保险？

房子出租或自住，需购买不同的保险，二者保险费率不同。买保险时，保险经纪人问的第一件事就是，房子是你自己住吗？万一发生意外，如火灾、©水，保险公司如果发现房子不是房主自住，将不会理赔。

对于房客而言，房子并不是租客的，所以房子的意外损坏，租客并不需要负责。但有些情况下，譬如楼上邻居©水，可能损毁屋内的家具、衣服等属于租客的财产，而这些并不包含在房屋保险内。这样一来，房主与房客之间很容易产生纠纷。如果有租客保险，保险公司赔偿房客的损失，就避免这些纠纷。

装潢与装修概念不同

从房屋保险角度讲，装修和装潢是不同的两个概念。房屋装潢时，例如换一个水龙头、换一套新的灯具，或者粉刷墙壁等，虽然这些工作往往需要有执照的专业人员做，但并不需要房屋局的开工纸。

纽约的Condo和Co-op，如果业主需要改装房屋，通常需要事先通知大楼物业，并得到物业批准，大的改动如间隔房间、改造浴室等，还需通知房屋局，申请房屋局的开工纸。

另有一点需要注意，装修期间，人不能住在施工的房屋内。

工程队有保险，屋主还需买保险吗？

装修时，屋主大都聘请有保险的工程队，万一发生意外，工程队自己可以负担。如果住在Condo或Co-op，大楼的管理方会要求施工队提供保险证明，只有那些有执照，并且有保险的工程队才可以进入大楼内进行施工。

不过，工程队的保险只对施工时发生的事故理赔。例如，一般工程队的施工时间为周一至周五的早九点至晚五点，非施工时间内发生的意外，保险公司会拒绝理赔。

另外，房主的房屋保险中包含“客人医疗费用（Guest Medical）”项目，即如有第三者（如送外卖者、邻居、朋友等）来访时不小心受伤，保险公司会赔付一定的医疗费，但如果在房子装修期间受伤，保险公司可能会拒赔。

值得注意的是，受伤的人可以起诉任何他想告的人，可以起诉工程队，也可以起诉屋主。只要发生诉讼（即使被诬告），就要请律师，有时诉讼费比赔偿费还高，如果没有保险，就要自己承担诉讼费用。

所以房屋改装期间，如加盖房子，或加一个游泳池，屋主应买一份自己的保险——屋主施工责任险。