假如你手頭多出5萬元，怎麼投資才可以累積起退休生活需要的100萬元？投資機會和選擇很多，但不是每個人有時間和資源去研究所有最佳方案。但一些方法和步驟還是獲得較多公認。只要確定你的財務狀況已準備好投資，就可以開始了。

第一步，還清高息債務

投資前，了解你的整體財務狀況很重要。如果你有高息債務，比如信用卡債，那你應該先還掉卡債再決定怎麼去投資這5萬元。不然的話，一邊承擔25%的卡息，一邊投資回報是7-12%，很明顯得不償失。

另一方面，低息債沒關係，比如汽車貸款，因為投資回報率很可能高過債務利息。

第二步，準備應急金

開一個儲蓄帳戶存一筆錢以應不時之需，以備萬一失業、生病或殘疾，遇到天災人禍。如果你手頭只有活錢5萬元，也該撥出至少存1.5萬元。

做了以上兩步，就是時候開始投資了。

第三步，投資401(k)帳戶

雇主支持的401(k)計畫，如果有雇主匹配金，那就是再好不過的投資起步點。國稅局允許每年向401(k)供款最高1.8萬元。如果你還沒有存滿限額，至少存到雇主會給匹配金的額度。

比如你有10萬元年薪，雇主給最多6%年薪提供50%匹配金，白得的這3000元，為什麼不拿？

第四步，投資羅斯IRA帳戶

國稅局現在允許每年給羅斯IRA退休帳戶最高投注5500元。因此你若存滿了401(k)本年度限額，接下去就該考慮朝這個帳戶投資。因為供款是稅後收入，羅斯IRA帳戶裡的錢任何時候幾乎以任何理由都可以取出來，無罰金、免收益稅和利得稅。

如果你連續30年每年存滿5500元，年均回報率7%的話，到時候就有近50萬元了。

第五步，投資共同基金

以上兩類退休帳戶都存滿後，剩下的錢，可以考慮買一點共同基金作長期投資。比方說，全球和新興市場基金持有至少15年。如果你想要讓投資組合多元化，比方說，可以加一點商品型基金並長期持有。如果你對費用比較在意，也不妨投資指數基金。

第六步，投資股票

股市一般認為比共同基金要更複雜且風險偏高。你需要勤奮地研究投資標的，有較高風險承受力，選擇時機也很重要。目標是低買高賣：在股價起飛前，以最低價買入是最理想。

第七步，投資房地產基金，比如REIT（不動產投資信託）

REIT投資在不同領域的房地產，包括物業和房貸產品。物業比方說有公寓樓、購物商場、倉庫、堆木場等。REIT通常類似股票一樣在市場上交易，收益頗高，又能保持資產的較好流動性。

REIT對追求收益的投資人來講很不錯，因聯邦法規定其要將可分派收入的90%用作支付股息。

第八步，投資CD

如果你有打算中短期籌措一筆錢買一輛新車或給房子作裝修，可考慮把錢放入CD定存。四處比對一下CD利率，五年期CD帳戶利率可超過2%。但若三個月、半年、一年期的CD帳戶能更好滿足你的需求，那麼捨棄一點利息也無妨。